복리 vs 단리 차이 — 어느 게 유리하고 왜 그런가

저축이나 투자를 시작할 때 자주 마주치는 개념이 단리와 복리입니다. 두 방식은 이자를 계산하는 방법이 달라서 기간이 길어질수록 결과 차이가 상당히 벌어집니다. 이 글에서는 두 방식의 공식과 수치를 비교해 어떤 상황에서 어떤 방식이 적용되는지 정리합니다.

단리란

단리(Simple Interest)는 원금에만 이자를 적용하는 방식입니다. 매 기간 발생하는 이자는 동일하며, 이자가 원금에 합산되지 않습니다.

예시: 원금 1000만원, 연 5%, 10년 투자 시

• 연이자 = 1000만원 × 5% = 50만원
• 10년 후 원리금 = 1000만원 + (50만원 × 10) = 1500만원
• 총 이자 = 500만원

단리는 구조가 단순해 계산하기 쉽고, 주로 단기 금융 상품이나 일부 채권 이자 계산에 쓰입니다. 단리 계산기를 사용하면 빠르게 확인할 수 있습니다.

복리란

복리(Compound Interest)는 이자가 원금에 합산되어 다음 기간에 이자가 이자 위에 다시 붙는 방식입니다. "이자에 이자가 붙는다"는 표현이 바로 복리를 뜻합니다.

복리 계산에서 이자를 얼마나 자주 계산하느냐에 따라 결과가 달라집니다.

• 연복리: 이자를 연 1회 계산해 원금에 합산
• 월복리: 이자를 월 1회 계산해 원금에 합산 (연복리보다 더 유리)

수치로 보는 차이

같은 조건(원금 1000만원, 연 5%, 10년)으로 세 방식을 비교하면:

같은 이율과 기간이라도 복리가 단리보다 약 130~150만원 더 많은 이자를 만들어냅니다. 기간이 20년, 30년으로 늘어날수록 이 격차는 더욱 커집니다.

어디에 쓰이나

• 예금·적금 — 일반 정기예금은 단리 구조가 많습니다. 이자를 받아 재예치하거나 복리 상품을 선택하면 복리 효과를 얻을 수 있습니다.
• 펀드·주식 투자 — 배당이나 수익을 재투자하면 복리로 자산이 불어납니다. 장기 투자의 핵심 원리입니다.
• 대출 — 소비자 대출은 매월 이자를 납부해 미납이자가 쌓이지 않는 구조입니다. 다만 연체 시 지연이자가 복리로 가산될 수 있으므로 주의해야 합니다.
• 연금·퇴직금 — 장기 운용 기간 덕분에 복리 효과가 크게 나타납니다. 국민연금·개인연금 모두 복리 수익 구조를 기본으로 합니다.

복리는 시간이 친구다

복리의 가장 중요한 특징은 시간이 길수록, 이율이 높을수록 효과가 기하급수적으로 커진다는 점입니다. 1000만원을 연 5%로 운용하면:

• 10년 후: 약 1629만원 (단리 대비 +129만원)
• 20년 후: 약 2653만원 (단리 대비 +653만원)
• 30년 후: 약 4322만원 (단리 대비 +1822만원)

30년 기준으로 단리(2500만원)와 복리(4322만원)의 차이가 1800만원 이상으로 벌어집니다. 일찍 시작할수록, 오래 유지할수록 복리 효과가 극적으로 커집니다.

자주 묻는 질문